【理財】婚前vs.婚後的大轉變
昨晚有網友說我很久沒寫理財文了，希望我分享一下
思考了一個晚上，來閒聊一下好了
但再次重申一下～
我真的不是什麼投資高手或理財大師，只是把自己的理財心得記錄下來而已
事實上我也一直在修正或嘗試理財路上的錯誤……XD
(而且數學不太好還常常算錯 XDDDDD)
今天的心得分【結婚前】&【結婚後】好了：）
【結婚前】
我深深覺得管理一個人的錢財比管理兩個人的錢財容易太多了
只有自己一個人的時候，想怎樣理財就怎樣理財，花錢很自由，記帳也可以很精確
(但相對來說也比較禁不起誘惑……很容易就把錢從口袋掏出來~)
這個時期我想應該學習的就是”儲蓄”的重要
從小我娘就很認真的灌輸我們家孩子”量入為出”的觀念，所以我從來都不是月光族
每個月拿到薪水一定先存下定額的錢，剩下來的才是自己可以花的
這個時期我很認真的記帳（這大概是我唯一有持續做到的理財行為吧！）
但光是記錄是沒有用的，一定要搭配半年～一年的回顧檢視與分析
推薦用Excel表格可以更清楚的知道自己的食衣住行花費占多少比例
(以我自己為例…..通常每個月花錢買衣服占的比例最高啦…..有點不可取 XD)
然後慢慢修正調整自己的支出
這時也大概可以計算出想要”最低限度”的活下來，每個月最少最少要花多少錢？
想要”快樂”的活下來，每個月最少最少要預留多少花費？
一方面假如某一個月花費超出了平均值太多，馬上就可以檢視跟檢討
另一方面也可以大概計算一下未來想退休的話還要準備多少錢～
【第一桶金】
第一桶金大部份的人應該都是儲蓄而來的吧？
我覺得靠自己的力量，一點一滴的存到第一桶金是很有成就感的一件事！
在這個時期，我把儲蓄的比重拉得很高，幾乎薪水的一半都存了下來
也慢慢開始搞懂”定存”是什麼東西
雖然利息很薄，但”定存”仍就是目前最無風險的理財方式
有人說，定存的利息太低，以後錢會被通膨吃掉，我百分之百同意！
但是你知道嗎？投資一定有風險，誰投資到現在是完全沒虧過錢的呢？
如果你是極度保守的人，完全不能接受自己虧錢，那麼把錢放在”定存”裡是最最安全的方式了
(*我個人不喜歡儲蓄險，也不喜歡投資型保單，所以這兩種我不討論～)
【第二桶金~第三桶金?】
我媽在我還在存第一桶金的階段時有問過我：等存到了第一桶金之後你要幹嘛？
我回答：當然是花掉啊～(誤)
好孩子們不要學~~~~~~XD
有了第一桶金當後盾，要存第二桶金，甚至第三桶金速度會更快一些
為什麼這麼說呢？
我自己歸納的原因：
1. 本業收入增加
存第一桶金的時間少說也要個好幾年，這幾年間，我覺得是投資自己最好的時期
一來很年輕很有體力，非常有衝勁，記憶力也比較好!? 又比較有創造力
所以是讓自己在職場上不斷提升最好的時期
剛出社會兩三年，就像一塊海綿，一定要不斷的學習學習學習，不管如何就是拼命的往前衝！
想學什麼就去學，語文也好，專業技能也好，職場上的待人處事也好
都可以厚臉皮的去跟前輩請教，或花錢去學，或上網找免費的學習管道
努力在工作表現上，追求升職加薪(或跳槽!?)的機會
一旦本業的收入增加了，能存的錢不就相對的更多了嗎？
2. 投資成效
有了第一桶金當base，就等於有了投資入場券
但我自己在投資方面也是傾向保守一些啦～
投資，當然不是說100%的第一桶金都拿去投資
我會建議至少要預留6個月的緊急預備金 (就是你最低限度的生活費x6個月)
避免臨時有什麼事情需要用錢~
而這6個月的緊急預備金一定是放在定存，隨時可以動用的！
但現在台灣頗不景氣的，把緊急預備金拉高到8~10個月我甚至都覺得OK
剩下的就看你能承受多少風險再拿去投資囉！
拿去投資的錢一定要是閒錢 (切記!!!!很重要!!!!!!)
是就算全部虧掉也不會影響你的日常生活的
千萬不要把日常生活需要的錢拿去投資，一旦有虧損會很恐怖……
投資要做的功課很多很多，我自己也還在學習的階段，這部分就請大家去參考其他投資大師的書or blog了
但經過這麼多年下來，我自己是把重心移往美股跟美金，不再碰台股跟基金
(每個人適合的投資方式不太一樣，這就要靠大家自行摸索了)
這個時期我自己每個月拿到薪水的資產分配比重大概是：儲蓄30%，生活費30%，投資40%
但常常微調~也曾經用過6個罐子理財法，但我發現對我而言還是有點太過複雜 XD
所以大致上會維持上述的比例，或是偶爾變成投資30%，生活費40%這樣 (沒辦法我太愛買東西XD)
不過就算是投資占了40%的比重，我也不是當下把那40%的錢拿去馬上投資
我是會先開好一個投資戶頭(通常是證券戶)先把錢轉存過去
等到有適合的標的再來考慮要不要投資
*警告：投資一定有風險，一定有賺有賠。
姐我自己這陣子也被套的七暈八素的….所以投資前請大家一定要好好的作功課!!!千萬不要跟風聽信明牌!!!!!
【結婚後】
結婚前有一部份的儲蓄都拿來當結婚花費用掉了呀~~~~~~
(話說我現在還不敢面對到底結個婚花了多少錢……還不敢結算…..)
結婚後，我覺得凝聚夫妻倆的理財共識是最要緊的事！
當然每對夫妻都有適合他們的理財方式，沒有對錯
我自己的觀念是既然都成為夫妻了，自然我們的錢就是這個家的錢
(嗯不過私房錢還是要有 XDDDDD)
目前我們還在try怎樣的理財方式比較好?
但有傾向各管各的錢，再各自撥家用出來
（結果被我娘臭罵一頓…..說我太笨了應該要給老公養家才對…..囧）
但我自己覺得，不管是誰養家，女生還是要有自己的收入來源啦！
所以不管如何我還是會繼續工作～
至少自己賺錢自己花也比較心安理得，不用顧慮東顧慮西
想買衣服時也不用看老公臉色 XD
(不過現在花錢都會考慮再三，因為想到未來還有好多花費就有點手軟
導致我結婚後真的沒像以前一樣狂買衣服了….這是優點嗎?)
但婚後我遇到的第一個難題就是記帳了 XDDDDDDD
以前自己記自己的花費很清楚很一目瞭然
但現在夫妻倆的消費有時候我出有時候你出，這時候就很難記帳啊
(尤其我老公完全不記帳的…….)
所以我現在還沒辦法抓出我們家的生活花費 (畢竟我們找到房子共同生活也才從8月開始呀…..)
可能要再多run幾個月才會比較清楚一點，到時再來慢慢修正
也很歡迎眾人妻們跟我分享”家庭理財”的好方法
(雖說是閒聊但不知不覺也打了一大篇，是我太愛碎念了嗎???)
猶豫很久要不要定存郵局，但我也不太冒險，看到妳的理財觀念覺得可以試試～☺☺
版主回覆：(09/15/2015 08:29:51 AM)
定存郵局要先辨別一下是"定存"還是"六年儲蓄險"喔~
我比較推"定存"，因為很難講日後會不會有需要用到錢的時候
除非是真的有閒錢不想動再考慮儲蓄險喔：）
美花~謝謝你~這個快就把理財文生出來了…
那我來說說我的理財好了，我今年30歲，結婚4年，2個小孩，雙薪家庭!跟公婆住。
夫妻倆的錢是歸我管，老公每個月4千元零用錢，其餘的由我負責，所以我可以很詳細的把生活大小花費逐筆計帳。2年前就已經共同存到100萬，但是這幾年因為小孩開銷加上夫妻倆的本業新資沒有提升很多，所以一直跳躍不到200萬門檻。
這幾年台灣很流行存股，我也有搭上流行，但是整個套牢在台股，我又不想認賠，真的不知何時才能解套?不過我會這麼想提升到更多的資產是因為我有打算買房，但看到的公寓總價都要5、6百萬，頭期款就要準備個200萬才可以阿(包含家電&小裝潢)，你看我住在台中買個房也不輕鬆了，更何況你住在天龍國。一直再想要怎樣才能加速累積存款數字?想破頭了拉~~
版主回覆：(09/15/2015 08:35:26 AM)
謝謝妳跟我分享喔~~~~^^
我覺得目前房價已經到天花板了，如果是跟公婆住還沒有急著搬出來的壓力，那麼還是暫時先一起住存錢啊(這樣才存的快，真的)起碼你們已經省下房租啦！房子慢慢看，有緣+有適合的再下手，不要給自己太大的生活壓力啊……
投資何時解套這個我就沒辦法幫妳了….但看起來需要頗長一段時間啊…..
要不要在看看生活中哪邊還能開源節流呢？我之前偶爾會接一些案子來翻譯賺點零用錢，不過你有小孩要照顧可能比較難，不然就讓我們一起省錢大作戰好了！
小孩的東西長大了用不到，拿去拍賣換現金也是種方法喔～